Безналичное общество

В 33 странах, включённых в «Ежегодник европейских платежных карт за 2015-16 годы», среднее количество платежей по картам на душу населения в год составляет 88,4. Для сравнения: датчанин в среднем совершает 268,6 платежей по картам в год, финн в среднем 243,6, исландец в среднем 375,5, средний норвежец — 353,7, а средний швед — 270,2. Это означает, что количество платежей по картам в Скандинавии от двух с половиной до четырёх раз выше, чем в среднем по Европе.

— Euromonitor International[9]

Обычной мерой того, насколько страна приближается к «безналичному обществу», является доля безналичных платежей от общего количества трансакций, совершаемых в этой стране. Например, в странах Северной Европы доля безналичных операций выше, чем в остальной части Европы.

Нужно учесть, что объём наличных денег в обращении может сильно различаться в двух странах с одинаковым показателем доли безналичных операций. Несмотря на то, что идея безналичного общества широко обсуждается, большинство стран наращивают количество наличных в обращении. Исключение составляют Южная Африка, предложение банкнот которой сильно колеблется по сравнению с большинством стран, и Швеция, которая значительно сократила объём наличных с 2007 года. Объём наличных в Китае снижался с 2017 по 2018 год.

Количество наличных денег в обращении увеличилось в последние десятилетия во всех странах, кроме Швеции. Самые старые сравнительные данные в Банке международных расчётов относятся к 1978 году и включают только доллар США и 10 других валют.

Согласно закону штата Массачусетс, принятому в 1978 году, ни один розничный торговец не может «дискриминировать покупателя, требуя использовать безналичный расчёт»[12]. Это был единственный штат США, в котором действовал такой закон до марта 2019 года, когда штат Нью-Джерси принял аналогичный закон; исключения предусмотрены при аренде автомобилей, в автоматизированных гаражах и в магазинах аэропортов[13]. Законопроект был принят вскоре после того, как город Филадельфия принял аналогичный закон[14]. Сан-Франциско также запретил безналичные магазины[15]. Род-Айленд стал третьим штатом США, запретившим исключительно безналичные розничные точки, его запрет вступил в силу 1 июля 2019 года[16]. Требование города Нью-Йорка о том, чтобы предприятия принимали наличные, вступило в силу 19 ноября 2020 года[17].

Безналичные платежи устраняют несколько рисков, включая подделку денег (хотя украденные карты по-прежнему представляют опасность), кражу наличных денег сотрудниками, а также кражу со взломом или кражу наличных[18]. Затраты на физическую безопасность, физическую обработку наличных денег (снятие со счёта, транспортировка, подсчёт) также снижаются, когда бизнес становится полностью безналичным, равно как и риск того, что у бизнеса не будет достаточно наличных денег для сдачи.

Наличные деньги являются переносчиком болезнетворных организмов[19][20][21]. Вместе с тем, наличные с меньшей вероятностью передают болезни, чем многие другие предметы, такие как терминалы для кредитных карт[22]. Опасения инфекций побудили немецкий центральный банк Deutsche Bundesbank заявить, что «наличные деньги не представляют особого риска заражения для населения»[23].

Сеть ресторанов Sweetgreen обнаружила, что в точках безналичной оплаты (с клиентами, использующими платежные карты или мобильное приложение) трансакции могут обрабатываться на 15 % быстрее[24].

Одним из значительных социальных преимуществ, на которые ссылаются сторонники безналичного общества, является сложность отмывания денег, уклонения от уплаты налогов, иных незаконных трансакций и финансирования незаконной деятельности[25]. Однако многие страны регулируют, ограничивают или запрещают частные цифровые валюты, такие как биткойн, отчасти для предотвращения незаконных трансакций. При этом денежный эквивалент также можно сохранить, вкладывая сбережения в недвижимость, антиквариат или товары, такие как бриллианты, золото, серебро и платина.

Экономист К. Рогофф предложил систему «уменьшенной наличности», при которой небольшие банкноты и монеты доступны для анонимных повседневных трансакций, но исключаются банкноты большого достоинства. Это сделало бы количество денег, необходимое для перемещения больших сумм, физически неудобным и более лёгким для обнаружения. Крупные банкноты также наиболее ценны для подделки. Соединённое Королевство объявило законным платёжным средством только банкноты в 5 фунтов стерлингов или меньше ближе к концу Второй мировой войны 16 апреля 1945 года из-за опасений нацистской подделки[26][27]. При этом нужно учесть, что купюра в 5 фунтов стерлингов тогда имела покупательную способность, равную £217,22 в ценах 2020 года[28], то есть более чем в четыре раза больше, чем крупнейшая банкнота 2020 года в 50 фунтов стерлингов. 14 июля 1969 года федеральное правительство Соединённых Штатов объявило, что банкноты номинальной стоимостью свыше 100 долларов будут оставаться законным платежным средством, но любые банкноты, находящиеся в руках правительства, будут уничтожены, и что в будущем не будут печататься новые банкноты этого достоинства. В последний раз такие банкноты печатались в 1945 году, то есть 24 годами ранее[29]. Канада поступила так же с банкнотой в 1000 канадских долларов с 12 мая 2000 года[30]. Швеция печатала банкноты номиналом 10 000 крон в 1939 и 1958 годах, но объявила их недействительными после 31 декабря 1991 года[31]. 2 июля 2014 года Сингапур объявил, что больше не будет выпускать банкноты в 10 000 сингапурских долларов[32] и прекратил их печатать 1 октября 2014 года[33]. Европейский центральный банк с 27 апреля 2019 года больше не выпускает банкноты номиналом 500 евро[34].

Вместо проведения «дорогостоящих и периодических» обследований, собранные «в реальном времени» данные о расходах граждан могут содействовать разработке и реализации эффективной экономической политики. Регистрируя финансовые трансакции, правительство может лучше отслеживать движение денег с помощью финансовых отчетов, что позволяет исключать чёрные расчёты и незаконные трансакции[35].

По мере совершения цифровых платежей трансакции хранятся в учёте. Безналичные платежи облегчают отслеживание доходов и расходов и фиксируют движение денег. Записи трансакций помогают гражданам более эффективно управлять своим бюджетом[36].

В цифровой экономике произведённые платежи могут отслеживаться государственными и частными организациями, имеющими доступ к этой информации[37]. Когда эти цифровые следы остаются позади, трансакции становятся уязвимыми. Такие трансакции позволяют предприятиям создавать личные профили потребителей на основе их моделей расходов. Проблема интеллектуального анализа данных также возникает по мере того, как страны движутся к безналичному обществу. Безналичные трансакции оставляют запись в базе данных компании по мере совершения платежа, и эта информация становится способом прогнозирования будущих событий. Затем с помощью большого количества записей интеллектуальный анализ данных позволяет организации составить профиль человека с помощью его записей в базе данных[38].

Будучи полностью цифровыми, эти данные, полученные в результате трансакций, приводят к повсеместной слежке, при которой отдельные лица могут отслеживаться как корпорациями, так и правительством[39]. Эти записи также могут быть доступны хакерам и могут быть обнародованы, если произойдёт утечка данных.

Безналичные системы могут быть проблемой для социальных групп, которые в настоящее время полагаются на наличные деньги. К ним относятся бедные слои населения, инвалиды, пожилые люди[40], иммигранты без документов и молодёжь[24]. Для электронных трансакций требуется банковский счёт и некоторое знакомство с платёжной системой[41]. Многие люди в бедных странах и районах имеют ограниченный доступ к банковским услугам или вообще не имеют доступа к ним[42]. В США в 2012 году почти треть населения не имела доступа к полному спектру основных финансовых услуг[43]. В 2011 году исследование FDIC показало, что примерно четверть домохозяйств, годовой доход которых составляет менее 15 000 долларов США, не имеют банковских счетов[44]. 7,7 % от общего числа жителей в Соединённых Штатах не имели банковских счетов — более 20 % в некоторых городах и сельских округах и более 40 % в некоторых переписных районах по состоянию на 2016 год[45].

В рамках инициативы Smart Nation Сингапур движется к безналичной экономике. В 2017 году 14,4 % населения страны были старше 65 лет[46] и большинство пожилых людей по-прежнему использовали наличные в качестве единственного метода оплаты. Для людей, не привыкших к цифровым методам оплаты, решение таких проблем как управление утерянными картами или паролями может создать потенциальные проблемы[47].

Когда платёжные трансакции хранятся на серверах, это увеличивает риски несанкционированного взлома хакерами[48]. Финансовые кибератаки и цифровая преступность также создают большие риски при отказе от наличных денег[39]. Многие компании уже страдают от утечки данных, в том числе из платёжных систем[49]. Электронные счета уязвимы для несанкционированного доступа и перевода средств на другой счёт или несанкционированных покупок[38].

Атаки на телекоммуникационную инфраструктуру или случайные её отключения также препятствуют работе системы электронных платежей в отличие от операций с наличными, которые могут продолжаться с минимальной инфраструктурой[50].

Противники безналичного общества указывают, что полностью безналичная система, помимо отслеживания всех трансакций, позволит центральному правительству:

• Ввести налог на трансакцию с каждого платежа между физическими лицами[51].
• Исключить хранение наличных денег как средства, позволяющего избежать номинальных отрицательных процентных ставок, которые используются для борьбы с дефляцией путём ограничения сбережений (наиболее эффективно в сочетании с запретом на бартер, частную валюту, такую как биткойн, и хранение драгоценных металлов, таких как золото). Для некоторых типов денег может быть установлено «истечение срока действия», и они станут бесполезными, если не будут потрачены определённым образом или в определённое время[51][52]. Впрочем, такие же риски возможны с наличными деньгами, если правительство допускает высокую инфляцию или позволяет своей валюте претерпеть девальвацию.
• Тоталитарные режимы могли бы проводить более эффективную массовую слежку и мешать определённым лицам покупать что-либо или зарабатывать деньги[53].
• Ограничить тип потребительских товаров, которые можно приобрести за определённую сумму денег (родители могут сделать то же самое с карманными деньгами детей)[54].

Швеция — один из примеров, к чему приводят усилия по созданию безналичного общества. Шведское общество коренным образом изменилось с 2000 по 2017 год из-за попыток заменить все наличные деньги цифровыми способами оплаты. Идея безналичных банковских отделений зародилась в Швеции между 2000 и 2005 годами, при этом безналичное отделение было шагом к предстоящему закрытию этого отделения. Примерно с 2008 года шведские банки начали предоставлять своим клиентам специальное оборудование, которое можно было использовать для обработки финансовых трансакций (например, цифровых платежей по счетам) из дома. Однако у людей по-прежнему был выбор использовать наличные деньги, и те, кто хотел, могли вести дела с наличными в остальных офисах банка.

Эта тенденция достигла своего пика в связи с обменом в 2015-17 годах всех шведских монет и банкнот (за исключением монеты 10 крон)[55]. По сообщению головных офисов банков, наличные деньги больше не требовались, поскольку снятие средств и внесение депозитов было возможно (в ограниченных количествах) с помощью автоматов. Но для «правил безопасности» максимальная сумма, которую мог снять клиент банка, составляла от 5 000 до 10 000 шведских крон в неделю, также были установлены аналогичные «правила безопасности» для депозитов. Позже все крупные обычные банки с филиалами начали принудительный процесс закрытия филиалов или их превращения в «безналичные» отделения[56][57][58][59]. Сегодня существует очень мало отделений, работающих с наличными деньгами.

Ограниченная доступность наличных денег в Швеции вызвала трудности для небольших магазинов и мини-маркетов, которые зависят от наличных денег, поскольку при работе в таком финансовом режиме они не могут вносить на счета ежедневную выручку или получать разменную монету. Для решения этих проблем шведские банки представили платёжную систему для мобильных телефонов, известную как Swish. Но эта система также страдала от множества проблем[60][61].

Банки (и первоначально СМИ) относились к жалобам как «проблемам пожилых людей», то есть считали, что жалобы связаны с переходным периодом на изучение новой технологии, а не с недовольством из-за нового метода платежа как такового. Противники изменений, однако, высказывали опасения по поводу роста числа мошеннических трансакций, а быстрое развитие квантовых компьютеров усиливает опасения по поводу взлома системы. Споры о безналичной Швеции усложнились, когда шведский орган Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap (MSB)[62] («Управление по защите и обеспечению готовности населения») в своем письме «Om Kriget Eller Krisen Kommer» («Если наступит война или кризис») опубликовал список предметов для постоянного хранения дома, который включал «наличные в мелких купюрах»[63]. В Швеции прошла волна негативной критики со стороны экспертов, не относящихся к банковской сфере, которые выразили свою озабоченность[64].

Бывший глава полиции Бьорн Эрикссон весной 2016 года основал движение, известное как Kontantupproret или «Петиция за наличные». Это движение быстро выросло до значительных размеров, и многие его участники описывают проблемы, связанные со всё более враждебным отношением банков к наличным деньгам[65]. Спектр жалоб охватывает широкий круг вопросов[65]. Например, известный деятель TV3 Роберт Ашберг высказал обеспокоенность по поводу сохранения конфиденциальности: после того, как он заплатил в аптеке с помощью системы Swish и почти сразу получил на свой мобильный телефон рекламное объявление из той же аптеки[66]. Сванте Линюссон, профессор математики, утверждает, что «ликвидация наличных денег медленно разрушает нашу демократию»[67]. Бильярдный клуб в Мальмё, отказавшийся от любых расчётов, кроме наличных, был почти вынужден закрыться после того, как банк, с которым они работали 20 лет, отказал им в обслуживании (банк утверждал, что наличные деньги не отслеживаются в отчётности, собираемой для расследования преступлений)[68]. Традиционный летний рынок на севере Ликселе обанкротился из-за компьютерной ошибки. Поскольку люди были обязаны платить телефонами (Swish) и картами, у них не было достаточно денег для ведения бизнеса на своём рынке[65][69].

Как правило, новые законы об отмывании денег требуют доказательств источников для больших сумм наличных денег. Банки в Швеции винят законы ЕС, но законы ЕС разрешают трансакции на сумму не более 15 000 евро, в то время как шведские банки требуют доказательств и могут отказать в приёме или конфисковать наличные без учёта какого-либо нижнего предела и предъявляют высокие требования к документации.